个人征信不良记录通常需要 五年的时间才能消除。具体而言，不良记录保存期限自不良行为或事件终止之日起为5年，超过5年的应当予以删除。
征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。
包括个人贷款中产生的不良信息、信用卡逾期记录等，这些不良信息的保存时间都是从借款付清或信用卡欠款付清之日起计算。
在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。
因此，无论是哪种不良记录，只要符合上述条件，都会在五年后自动消除。如果在这期间内，个人能够保持良好的信用行为，不再出现新的不良记录，那么原有的不良记录将会被新的信用记录所覆盖，从而在实质上“消除”。
建议在出现不良记录后，应尽快采取措施改善信用状况，例如及时还清欠款、与征信机构沟通等，以便更快地恢复信用。
